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朋友間的轉帳、分攤帳單，現在也能像網購一樣「先買後付」(BNPL)了。由前Twitter創辦人Jack Dorsey領軍的金融科技巨頭Block，旗下廣受歡迎的支付工具Cash App，在4月初推出了一項顛覆市場的P2P支付新功能，允許用戶將個人對個人的轉帳，轉換為短期分期付款計畫，這也使其成為美國第一個將BNPL模式導入日常金錢往來的主流金融App。
這項名為「Pay-Over-Time」的新服務操作起來相當直觀。根據FinanceX Magazine的報導，當符合資格的用戶在最近30天內發送了一筆超過25美元的轉帳後，可以選擇將該筆交易「分期化」。一旦確認，Cash App會立刻將原轉帳金額退回用戶的帳戶餘額，用戶隨後僅需支付一筆固定的預付費用，並按週分期償還，或在到期日一次付清。
這項服務最大的吸引力在於其透明的收費結構。多家媒體指出，用戶需支付一筆7.5%的固定費用。 舉例來說，若將一筆100美元的轉帳分期，總還款金額就是107.5美元。 Block公司強調，整個過程沒有隱藏費用，更不會有利滾利的循環利息，旨在提供清晰且可預測的還款體驗。
Block業務主管Owen Jennings對外說明，這項創新是為了迎合當代收入模式的轉變。根據TipRanks.com引述，Jennings指出，伴隨零工經濟、副業和自由工作者的興起，許多人的收入不再像過去那樣穩定，這項功能賦予了他們在現金流吃緊時更大的財務彈性。 這也是繼Cash App為簽帳卡消費推出分期功能後，將BNPL應用場景的再度延伸。
將分期付款從大型零售採購延伸至日常小額支付，已是金融科技的趨勢。PaymentsJournal分析，這讓人聯想到外送平台與BNPL業者合作，讓消費者連買一份墨西哥捲餅都能分期。 Cash App此舉顯然將這場「延後支付」的革命，從商業消費推進到了更個人、更頻繁的社交金融領域。
不過，想使用這項便利功能並非人人有獎。申請資格並非傳統的信用審查，而是由Cash App的內部演算法根據用戶的帳戶行為來決定。 擁有規律的直接存款紀錄、頻繁使用App進行交易，並保持良好帳戶信譽的活躍用戶，才更有機會解鎖這項新功能。
當然，這類金融創新也引來一些疑慮。有評論家警告，過於便利的借貸工具可能助長非理性消費，甚至讓用戶陷入債務循環。 對此，Block表示已內建了防護機制。根據TipRanks.com報導，其貸款採用「非循環」模式，用戶必須還清當前欠款才能再次使用，藉此降低用戶持續累積債務的風險。
從更宏觀的商業策略來看，此舉被視為Block整合其2022年斥資290億美元收購的BNPL巨頭Afterpay的重要一步。Zacks.com的報導分析，Block正致力於將Afterpay的先買後付能力，全面嵌入擁有5900萬月活躍用戶的Cash App生態系中，打造一個全方位的消費金融平台。
