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一場看似雙贏的金融科技(Fintech)合作，如今卻演變成一場激烈的法律訴訟。專注於儲蓄app的金融科技公司Yotta，近期在美國加州州立法院再次對其前合作夥伴Evolve Bank & Trust提起訴訟，指控該銀行涉及挪用客戶資金、進行龐氏騙局等嚴重不當行為，導致其用戶高達8000萬美元的資金至今仍無法動用。
根據專業媒體Banking Dive的報導，Yotta在今年3月13日提交的新訴狀中，措辭嚴厲地指出Evolve的「嚴重不當行為」不僅使其業務「基本上失去所有價值」，更摧毀了其一度卓越的市場聲譽。Yotta聲稱，Evolve及其現已破產的金融中介(middleware)夥伴Synapse共同策劃了一個導致客戶資金鉅額短缺的系統，這場風暴幾乎埋葬了Yotta這家曾經充滿前景的新創公司。
這起訴訟其實是Yotta的第二輪攻勢。今年2月，一名舊金山的聯邦法官駁回了Yotta先前提出的訴訟。 法官當時裁定的關鍵並非Evolve的清白，而是一個程序問題：作為串接銀行與金融科技公司的關鍵角色，中介商Synapse已經破產，在聯邦法院的規則下是一位不可或缺的訴訟參與者，其缺席導致案件無法在聯邦層級進行。
面對聯邦法院的挫敗，Yotta迅速調整策略，轉向州法院，並在新的訴訟中謹慎地將Synapse列為被告之一，以規避程序上的障礙。 Yotta在訴狀中指控，Evolve不僅在合作初期就其技術能力與內部控管等問題撒謊，更涉嫌竊取客戶資金，並提供不實的交易與帳戶餘額資訊以掩蓋其盜竊行為。
整個事件的核心，圍繞著「銀行即服務」(Banking-as-a-Service, BaaS)這個近年來蓬勃發展的商業模式。在這個模式中，像Yotta這樣的金融科技公司負責前端的用戶體驗與客戶關係，而像Evolve這樣受監管的傳統銀行則提供後端的金流處理與帳戶服務。中介商Synapse的角色，則是兩者之間的技術橋樑。
不過，當Synapse在2024年聲請破產時，這個看似完美的合作鏈應聲斷裂。根據Warrant的分析，Synapse的倒閉揭露了整個體系內高達數千萬美元的用戶資金缺口，導致Yotta及其他多家金融科技平台的用戶帳戶在2024年5月遭到凍結，引發了大規模的信任危機。
Yotta更進一步指控Evolve在此過程中「大小眼」。訴狀稱，Evolve在察覺Synapse平台出現資金短缺後，竟優先將另一家規模較大的客戶Mercury直接整合到自家系統，此舉讓Mercury的用戶多獲得了5000萬美元。Yotta認為，這筆錢實際上是從屬於其他平台用戶的共享資金池中被不當轉移的，加劇了Yotta等小型合作夥伴的損失。
Evolve銀行方面則否認所有不當行為的指控，並強調正努力解決因Synapse倒閉而引發的資金對帳問題。 不過，這並非Evolve首次面臨監管壓力。根據過往資料，美國聯準會就曾因Evolve在金融科技夥伴關係上的風險管理框架存在缺陷，而對其發出過警告，認為其從事了「不安全及不健全的銀行業務」。
