「手誤」轉錯帳 是否就要「打水漂」?





「自助」協商被「封鎖」,平台拒絕提供收款方信息,相關部門以無對方真實姓名、帳號為由不予立案——
「手誤」轉錯帳,是否就要「打水漂」?

最近,廣東省中山市的黃先生通過微信平台誤轉8萬多元給陌生人,隨後遭對方封鎖。隨即,他向騰訊客服求助,對方回復稱「資金無法撤回,可與好友聯繫協商退回」,並拒絕向黃先生透露收款人的真實信息。無奈之下,黃先生只好求助於公安部門,但警方表示「不知道對方的真實姓名和帳戶信息,不構成立案條件」,建議其找法院。然而,法院工作人員告知黃先生,必須要知道對方真實的身份信息才予受理……

這是新華社日前的一篇報導。由該事件引發的「移動支付轉錯帳」相關話題近幾天持續發酵,引起廣泛討論。有人認為,轉款人由於疏忽大意「轉錯帳」,損失是自己造成的,需要自行承擔後果,能不能要回錢「全看運氣」。也有人認為,如果實際收款人將這筆錢取出或轉移藏匿,拒不歸還,移動支付平台在幫助用戶追討中應當承擔起應有責任。

那麼,通過移動支付平台轉錯帳後,轉帳方是否有權要回錯轉的款項?對轉帳人而言,最科學合理合法的維權途徑是什麼?如何避免此類事件的發生?記者就有關法律問題進行了深入採訪。

轉錯帳,「自助」協商無果

新華社的報導詳細敘述了黃先生的轉帳過程。5月2日下午,他通過微信平台給微信名為「海闊天空」的表妹轉帳,先後轉了9筆共計8.25萬元,還從微信餘額裡轉了5000元,總共8.75萬元。第二天早上,黃先生接到表妹電話說沒有收到錢。黃先生仔細辨認微信頭像和名稱後才發現錢轉錯了人,而且對方全收了。嘗試聯繫對方時,才發現自己已被對方封鎖。黃先生說,他「不認識對方,從未說過話,好像是通過微信掃一掃加上的」。

據黃先生回憶,自己轉帳時搜索微信名「海闊天空」之後並未仔細甄別,微信好友列表中出現了同樣微信名、只是頭像不一樣的兩個帳號。「當時正在趕車,情急之下就不小心轉給了自己並不認識的陌生人。」

在現實中,由於粗心或「手滑」在輸入時轉錯錢款的事情並非個例。據媒體報導,江蘇省江陰市一位網友轉錯錢的情況與黃先生類似,也是因為同樣的微信名而轉錯人,對方拒絕歸還,索要無果後最終選擇了放棄。重慶16歲少女小林在還朋友錢時,由於一位網友頭像和她朋友頭像很相似,結果手一抖就把2000元錢轉給了這位網友,對方始終不願還錢。當他得知小林是花季少女時,竟然提出只要答應和他出來開房,就把錢還給小林。

中國人民大學法學院教授劉俊海在接受採訪時表示,雖然轉帳人對轉錯帳應負一定責任,也應承擔由此帶來的一些不利後果,如耽誤的交易損失,追回錢款所耗費的時間、精力等成本,但這並非是其不能索回錢款的理由。

記者調查發現,出現轉帳失誤操作之後,轉款人一般第一時間想到的就是直接聯繫收款人,向其說明情況。然而,當收款人是並不相熟的微信好友時,在得知自己收獲意外之財的情況下,可能會選擇「避而不見」甚至直接選擇封鎖等方式「銷聲匿跡」。

大陸民法總則第122條規定:「因他人沒有法律根據,取得不當利益,受損失的人有權請求其返還不當利益。」劉俊海認為,收款人如果收下「從天而降的餡餅」,一般構成不當得利,需要承擔返還不當得利義務。按照法律規定,如果拒不返還且數額較大的話,則可能構成侵占罪,會面臨更重的法律責任。

今年4月,一條「顧客買包子轉帳14萬」的新聞引發不少關注:一位顧客將密碼錯輸成轉帳金額,通過支付寶一下轉了14萬餘元給店家。隨著移動支付愈發便捷,「出門購物不帶錢包」越來越成為常態,在購物支付時難免會出現「手誤」。這種情況是否可以通過與商家協商的「自助」手段彌補「手誤」造成的損失呢?

記者發現,進入「微信支付」界面後,找到轉帳轉錯的那條支付記錄,點擊打開就會發現,支付細則的下方有一個「聯繫商戶」選項,包括「公眾號聯繫」或者「電話聯繫」兩種方式。因此,即便已經離店,也可以憑著手上的支付信息和商家聯繫嘗試要回轉錯的錢款。此外,微信還提供了「對訂單有疑惑」選項,點擊打開後會有一些常見問題的基本處理方法,同時也提供了「聯繫商家」和「投訴商家」選項。

向平台投訴陷入「死循環」

當「聯繫對方」無果後,「投訴對方」是否是追回損失的靠譜方式呢?記者分別咨詢了目前用戶數量最多的兩家移動支付平台的客服。

支付寶客服表示,首先要看收款方是否開啟了實名認證,如果沒有開啟或者在轉帳24小時之內未開啟,轉錯的錢是可以退回來的;但如果對方已經實名,錢就已經進入對方帳戶,則無法退回。出現轉錯的情況,客服只能協調溝通,無法強制退款,建議走司法程序。

微信客服則回復,如果對方在24小時內未領取,資金會原路退回;如收款方已確認收款,建議聯繫收款方協商。如果遇到詐騙造成的資金損失,可以對實施詐騙的用戶進行舉報,並盡快報案。

然而,如果選擇走司法程序,原告轉帳方必須進行大量複雜的準備工作,例如,需要獲取對方的姓名、電話、住址等詳細信息,並且需要到被起訴人戶籍所在地提起訴訟,這無疑給追討帶來了高昂的成本。

記者調查發現,目前有些兼具移動支付功能的社交平台並非一定需要實名驗證才能註冊使用,加好友行為也越來越普遍,因此,受損失的轉帳者確實可能不知道好友列表中的一些陌生者的身份信息。如果對方是以手機號碼註冊,可以嘗試通過手機號碼找到其身份信息;如果這種方式依然不能確定對方身份信息,轉錯帳者可能會陷入求助無門、難以舉證的惡性循環中。

對此,騰訊集團市場與公關部有關負責人表示,由於涉及用戶隱私,微信方面無法向轉帳人提供收款人的任何信息。同時強調,保護用戶隱私是互聯網公司的底線,他們要對所有用戶負責。但如果司法機關要求微信官方協助,他們肯定義不容辭。

「首先起訴移動支付平台,要求告知收款方的真實身份。然後再起訴收款方,要求其返還不當得利。」有網友在相關新聞的留言區「出謀劃策」。然而,在實踐中,這種「雙起訴」的方法因為太過繁瑣而很少被採用。對於一籌莫展的轉帳者來說,該類事件似乎進入了「死循環」。

「盡管此類事件的確可能會陷入‘死循環’,但移動支付平台的做法倒也無可厚非。如果轉帳方聲稱轉錯帳,微信平台直接就提供收帳方身份信息,可能會侵犯收帳方的個人隱私。」中央財經大學法學院副教授劉權認為,微信轉錯帳糾紛的解決關鍵在於證據的提供,轉帳方可以進行電話錄音或者將對話截圖保存。但即使確實有證據證明轉錯帳,微信平台也並非一定要公開收帳方的身份信息,應避免侵犯隱私權造成過大損害。

作為兼具移動社交功能和支付功能的平台,如何平衡維護公平與隱私保護的關係成為一個值得思考的問題。中央財經大學金融法研究所所長黃震認為,移動支付平台愛護用戶的意識不可少。在個人與移動支付平台的合同行為中,社交用戶不必然是其金融用戶。當進行社交行為時,確實沒什麼大的風險;當進行轉帳時,此時的用戶變為金融用戶,移動社交和支付統一型的服務商應加強金融風險提示,完善二者之間的轉換隔離機制。

「移動支付轉錯帳不該再像大街上丟錢包那樣祈求收款方良心發現或乾脆自認倒霉,有關方面理當給轉錯帳者開辟一條便捷的挽回損失途徑。移動支付平台在查詢服務方面可以更具人性化,比如,一旦發生轉帳錯誤現象,受害方可憑報警記錄查詢收款方信息,或者受害方無需提供收款方詳細信息便可向司法機關求助,由支付平台向司法機關提供相關信息,解決受害方求助無門難題。相關部門也可以考慮對相應規定作出微調或變通,更便於通過司法程序來解決相應的現實難題。」西南政法大學民商法學院教授曹興權建議。

「延遲到帳」不等同於「可撤回」

中國人民銀行2016年10月發布的《關於加強支付結算管理防范電信網路新型違法犯罪有關事項的通知》規定,通過自動櫃員機轉帳的一定額度以上款項在24小時後才到達對方帳戶。銀行可以為客戶提供實時匯款、2小時後匯出的普通匯款和次日匯款三種匯款方式。對於後兩種方式,不少銀行都提示客戶在限定時間內可以申請撤銷。移動支付平台的產品設計是否也可以在一定時間內有轉帳「反悔」功能呢?

記者發現,在微信錢包的「支付管理」設置中有「轉帳到帳時間」選項,提供實時到帳、2小時到帳、24小時到帳三種選擇,系統默認的是實時到帳。微信支付提示顯示:「好友確認收錢後,資金將按如下時間存入對方零錢帳戶。轉帳發起後不支持撤回,請轉帳前仔細核對收款人信息。」

騰訊公關部相關人員認為,因為微信主打社交,支付特點就是即時交易。即使未來產品有相關調整,他們也只會根據市場需求來調整產品的設計。

支付寶相關人士公開表示:「延遲到帳的功能,是指用戶的款項不會即時到達對方的帳戶。如果用戶是因為被騙了需要追回資金,用戶在聯繫我們的同時,也請用戶及時聯繫公安機關報案,如果公安機關及時聯繫我們對交易進行止付,我們會全力配合。」

「根據《非金融機構支付服務管理辦法》《非銀行支付機構網路支付業務管理辦法》等規定,交易平台只能提供有限的幫助,沒有對每筆轉款背景審查的責任和能力。除非延遲支付並經當事人依法申請,或具備法律法規明確規定可以中止或者撤回交易的情形,交易平台不得任意中止或者撤回交易。」劉權在接受採訪時表示。

「可以考慮在轉帳者和收帳者之間臨時設立一個資金池,在一定時間內,如果轉帳者發現轉錯帳,允許其撤銷本次轉帳行為,收回資金。」浙江大學公共政策研究院客座研究員夏學民建議,也可以採用一定額度內默認實時到帳、超出額度延時到帳的機制,給予用戶更完善的保障機制。

提高轉帳「門檻」完善安全機制

目前,支付寶和微信是大陸移動支付和轉帳的「主力軍」。記者對比這兩個平台的轉帳方式發現,微信轉帳時,只顯示對方姓名的最後一個字,前面的字都用星號代替。輸入轉帳金額後,進一步確認時,必須輸入密碼或指紋。而在轉給支付寶帳戶時,對方昵稱後面標註了真實姓名,還提供了「點此認證」選項,點擊後,需要輸入正確的姓氏才能轉帳。相比之下,支付寶比微信多出一個給轉帳者確認對方身份的環節。

騰訊公關部相關人員對此表示,因兩種支付平台的出發點不同,不能簡單對比。「支付寶是基於電商和交易,微信本身是一個社交平台,對用戶的隱私保護更嚴格,大家使用的頻率更高。」

在銀行轉帳程序中,通常會要求絲毫不差地輸入收款方戶名和帳號,否則無法轉帳。夏學民建議,用戶在移動支付平台轉帳超過一定額度時,平台可以強制用戶輸入身份確認信息,例如手動輸入收款方的「姓」,或者把收款方的名字補齊,從而給轉帳方增設二次「審查」環節,進一步保護用戶的金融安全。

「移動支付平台應進一步完善安全機制,勇敢承擔起安全責任,比如,嚴格執行實名制,關閉未實名認證用戶的金融交易功能等;在使用移動支付平台轉帳時,一定不能圖省事,要仔細核對收款人姓名,避免轉錯帳後追討的麻煩。另外,無論是用第三方支付還是用銀行轉帳,只要金額較大,都最好選擇延時到帳方式。」劉俊海在接受採訪時說。

記者獲悉,截至發稿前,微信支付客服已電話聯繫黃先生,引導其先到法院立案,微信支付也承諾將配合執法部門協助取證。

史兆琨